車服務平台的金融變現之路

在消費金融領域,有車一族一直被認為是優質的客群。

根據交通部的數據,我國現在的汽車保有量已達2.75億輛,汽車駕駛人數達4.1億人。

而聚集了4億有車一族的流量平台們,也正集體在實現金融變現。背靠平安集團的汽車之家,背靠字節跳動的懂車帝,還有出行領域的滴滴、嘀嗒們,紛紛開始提供貸款導流、購車分期、車主現金貸等各項金融服務。

相關數據显示,汽車之家擁有3800萬日活;懂車帝累計用戶超過2.4億;滴滴出行月活突破4億;嘀嗒出行月活約為680萬。

儘管消費金融公司不能做汽車金融相關的直接服務,但車主貸款服務仍然是一塊肥肉,比如滴滴的滴水貸,就是不少消費金融公司的重要外部渠道。

除此以外,這4億多有車一族的金融服務入口,可能還分佈在一些垂直的汽車相關App中。

車服務平台的巨大潛力

車服務平台的用戶一直都被認為是更為優質的客群,因為這裏聚集了一大批有車服務需求的車主。

這些垂直車服務平台通常包含保險、停車、加油、保養、查違章、代駕等車主服務,用戶定位更加精準,服務也更加細化。

這類平台較為出眾的有平安好車主、車輪違章查詢(以下簡稱車輪)、途虎養車等APP,其月活用戶分別為2710萬、1190萬和854萬。(數據源自易觀2020年10月APP活躍榜單)

依託於平安集團的保險業務,平安好車主聚集了一大批車主,而後上線更多的金融服務;車輪主要為車主提供違章信息查詢,而後也開設了更多車主服務項目;途虎養車則主要為車主提供線上商城和汽車養護服務。

根據資料显示,2017年,車輪聯手平安普惠共同推出了小額線上信用貸款產品“車輪貸”,貸款額度為1-3萬元,但目前已經下架。

一位業內人士分析,車主對於小額貸款的需求量較少,通常都是大額貸款,因此下架車輪貸可能是額度較低,難以滿足車主需求。

如今車輪上線了貸款超市,為360借條、融360、芝麻分期等產品和貸超導流,最高額度從2~50萬元不等。

某頭部持牌消金機構的人士透露,他們現在正在和車輪對接之中。

途虎養車則將自己定位於“汽車養護電商平台”,車主可以通過途虎養車APP購入汽車零配件。根據易觀2019年的報告显示,途虎養車作為車后服務市場的頭部企業,市場滲透率高達44.5%。

不僅如此,途虎還大力發展線下養護門店,今年十月,途虎養車宣布旗下工廠店已突破2000家。

在疫情期間,途虎養車聯合民生銀行為旗下的工廠店商戶提供低息貸款,利息為4.35%,途虎養車提供全額擔保和貼息。

儘管這是具有公益性質的低息貸款,目的是為了幫助途虎養車旗下商戶度過疫情,但也可從中預見,擁有2000家線下門店的途虎養車,有通過旗下門店做小微貸款的巨大潛力。

並且活躍且優質的C端用戶也是途虎養車的一大優勢,能夠為借貸產品提供優質的客群。

不過虎途養車目前除了和各銀行發行聯名信用卡之外,還並未上線其他金融服務。

今年6月5日,途虎養車的運營主體——上海闌途信息技術有限公司全資入股北京盛唐保險經紀有限公司,拿下一張保險經紀牌照。這被視為其想要切入汽車消費金融的一個信號。

車險作為每位車主的必選產品,並且伴隨整個用車周期,屬於多頻、穩定的消費產品,握有車主一手流量的途虎養車,自然想從中分一杯羹。

值得注意的是,阿里巴巴也注意到了汽車後市場,上線了天貓養車APP,並且從3月到10月,已在全國各地開辦了300家養車行。此外,今年一月,車輪APP的主體,車輪互聯也併購“巨會養車”,發力線下汽車養護市場。

雖然這類汽車後市場用戶群體較為小眾,用戶數量相較於頭部互聯網應用較少,但他們有直接的消費場景。並且作為擁有優質資產的車主群體,相信互聯網金融在這裏大有文章可做。

駕考APP里有好客群嗎?

駕考APP是整個汽車服務APP中較為特殊的存在。

由於獲得汽車駕駛執照需要通過嚴格的考試,因而催生出這類針對駕照考試的學習APP。

常見的駕考APP有駕考寶典、駕校一點通、元貝駕考、車輪駕考通等,其中駕考寶典和駕校一點通上線了貸款超市,車輪駕考通在為新車貸款導流。

這些APP聚集了大量的考生,不少未來有購車需求,並且在學習期間,他們對於平台的依賴度和活躍度較高。

有了流量,金融自然就成為駕考平台尋求變現的渠道。

並且,這類駕考APP並沒有金融牌照,資金背景也難以支撐自己開展金融業務,只能為各類金融機構導流。

以頭部平台駕考寶典為例,根據根據易觀千帆10月榜單显示,其擁有1600萬月活。如今,駕考寶典包含貸款超市、購車、賣車等金融服務。

早在2019年年中,駕考寶典就上線了借貸窗口,但是如今卻低調了許多。

蔣傑曾就職於某知名互金公司,他們曾將旗下信貸產品在駕考寶典上線導流,但是測試效果並不好。

蔣傑認為,駕考寶典上的金融客群質量並不理想,APP上學車的不少都是年輕群體,以大學生或者剛進入職場的年輕人為主,沒有穩定的收入來源。在測試期間,他們平均一天的授信用戶僅幾十人。

現在,駕考寶典的借款入口只出現在了安卓端,iOS端已經下架借款入口。

在安卓端,它現在只有一個名為閃零易借的貸款產品。根據描述,這是一款助貸產品,由持牌消金公司提供資金,但無法通過用戶協議知道背後的放貸機構。

在駕培服務方面,除了線上付費培訓課程,駕考寶典還和各類駕校合作,通過定位為用戶推薦本地駕校。

新流財經致電成都某大型連鎖駕校了解到,他們現在每月新增學員大約500人,來自駕考寶典的學員大約佔30%。

在購車服務方面,駕考寶典和各本地經銷商達成合作,通過定位精準推送給有購車意向的用戶。

不過有業內人士認為駕校分期並不是一個非常優質的場景,因學習費用通常較低,有分期需求的學員通過花唄或者信用卡就能覆蓋掉學習費用。

同時,駕校分期也有一定的風險性。

一位業內人士告訴新流財經,他們線下調研發現,當前駕校很多都不是直營模式,而是分包模式。即駕校提供場地,教練承包車輛,自己負責招生,有的教練甚至不止在一個駕校里任職。

這種模式下教練相當於中介,如果與駕校合作,和醫美中介一樣,有騙貸的風險性。

總體來說,雖然駕考APP上的流量較大,但用戶和信貸產品客群重合度可能較低。

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